Поиск по банкам России
Loading

29.08.2007

Banking Crisis

Banking CrisisЧем ближе выборы, тем проблем у банков больше. Мировой кризис и налоговые платежи вынудили российские банки занять с начала августа у ЦБ более 10 млрд долларов под залог ценных бумаг в ходе операций РЕПО. Ставки на рынке однодневных межбанковских кредитов пребывают на максимальном уровне с начала года, достигая 10% годовых. Центральный банк вчера прокредитовал российские банки еще на 272 млрд рублей. Для предотвращения кризиса ликвидности ЦБ вынужден поддерживать высокий курс рубля, чтобы не допустить перехода отечественных игроков с рублевых активов на долларовые. За предыдущую неделю денежная база России увеличилась на 1,1 %, или на 41,4 млрд. рублей. Если бы не валютные интервенции ЦБ, масса денег в обращении могла вырасти еще значительнее. Таким образом, финансовые власти успешно борются с сегодняшней инфляцией. Однако в долгосрочной перспективе эта борьба может обернуться ускоренным ростом цен. По мнению международного агентства Fitch, российские банки не защищены от внезапного возникновения кризиса ликвидности – ситуации, когда из-за нехватки средств банки прекратят обслуживание клиентов. Последний раз такая ситуация была летом 2004 года, когда несколько крупных и множество мелких и средних банков не смогли вовремя рассчитаться с клиентами и контрагентами. Уровень доверия между банками упал, и не каждый банк может рассчитывать на кредиты от коллег. Первый зампред Центробанка Геннадий Меликьян только "подлил масла в огонь", попеняв неназванных банкиров за высокую долю иностранных займов в пассивах: с этим “у некоторых банков совсем плохо”. По мнению экспертов Fitch, в России сложилась ситуация, когда «депозиты физических лиц могут быть изъяты в любой момент», а низкая прозрачность и качество управления снижают общий уровень доверия к банкам. Ведущие банки сегодня рассчитывают на поддержку властей.
Но у государства другой подход - проблем должно быть больше. Генеральная прокуратура инициировала проверку всех банков, работающих в сфере потребительских кредитов. По данным газеты Коммерсантъ, соответствующие указания исполняют региональные прокуратуры по всей России. Местным прокуратурам необходимо выявлять нарушения в части соблюдения банками прав заемщиков при выдаче потребкредитов, а также проверять законность дополнительных комиссий и штрафов. Эти тотальные проверки могут привести не к улучшению условий кредитования, а к обратному эффекту: отмене специальных программ для отдельных категорий граждан и росту невозвратов, который, в свою очередь, приведет к ужесточению условий по кредитованию и кризису продаж в торговых сетях.
Еще одна проблема (подарок от ЦБ) - это разрешение открывать иностранным банкам свои филиалы в России. Несколько крупных западных и азиатских банков в ближайшее время войдут в капитал ряда российских банков. По сути это должно означать скорый крах или преобразование российских кредитных организаций, уровень которых едва ли позволит конкурировать с иностранными магнатами. Иностранные банки, работающие в России, обладают одним несомненным преимуществом - их розничные продукты разнообразнее и порой доступнее, чем у российских банков. У иностранных банков больший опыт и они целенаправленно приходят на российский рынок, чтобы заниматься розничным бизнесом. Свежий пример: за шесть месяцев 2007 г. Хоум Кредит энд Финанс банк увеличил прибыль в четыре раза, нарастил объем выданных кредитов на 23,4% до 45,3 млрд. рублей и списал плохих кредитов на $100 млн (!). Некоторые эксперты уверены, что большинство российских банков, кроме Сбербанка РФ, в будущем обречено работать в основном только с юридическими лицами.
Кроме этого хранить свои средства в банках наши люди не хотят. При ответе на вопрос куда вложить свои деньги, наши сограждане весьма консервативны (после 1998 года это и не удивительно). Согласно результатам всероссийского опроса ВЦИОМа, как бы ни старались частные банки убедить нас, что их услуги - самые выгодные, доверия к ним за этот год не прибавилось. Лучше взять у банка взаймы на крупную покупку, чем копить и консервировать в них средства, которые к тому же обесцениваются из-за инфляции. Согласно социологическому исследованию Росгосстрах, за последние два года число россиян со сверхдоходами увеличилось вдвое. Соответственно у банков выросло число потенциальных клиентов, которые могут воспользоваться услугами потребкредитования, автокредитования и ипотеки. Так, например, число людей, которые могут купить квартиру или приобрести новый дом, за пару лет увеличилось с 0,8% до 1,7%. Людей, которые способны приобрести машину, но им не хватает денег на квартиру, тоже стало больше - с 4,3% до 6,9%. А число тех, кто имеет возможность приобрести бытовую технику, а об автомобиле лишь помечтать, выросло с 23,9% до 26,1%. Но россияне сегодня находятся в некоторой растерянности от изобилия банковских предложений. В прошлом году людей, не знающих, какому банку отдать предпочтение, было 14%, а в этом году - уже 24%. И в этом виноваты сами банки - авторитета нет. Вот и последнии новости от Москоммерцбанка только подтверждают это. Как можно приостанавливать выдачу ипотечных кредитов, если нет проблем? Или все таки они есть...
Банкиры решают и другие проблемы: с каждым годом банки пытаются идти на уступки своим клиентам, снижать процентные ставки, упрощать условия кредитования, а мошенники тормозят данный процесс. Еще банки просят оптимизировать систему учета кредитных историй. Ассоциация российских банков (АРБ) просит Центральный каталог кредитных историй отказаться от “единичной” схемы: один запрос — один заемщик. Вчера на сайте ассоциации появилось официальное письмо президента АРБ Гарегина Тосуняна к руководителю ЦККИ Борису Воронину, в котором говорится, что банкиры не могут сразу запросить информацию о всех заемщиках, пришедших к ним за день, по каждому нужно писать отдельный запрос. Это слишком трудоемкая и затратная работа - только один Ситибанк идентифицирует около 1000 клиентов в день.
Правительство медлено, но идет на встречу банковскому сообществу - банкам разрешат открывать внутренние структурные подразделения даже в тех местах, где у них нет филиалов. Сейчас 60 миллионов граждан России фактически не имеют доступа к банковским услугам. По информации Центробанка, на 100 тысяч россиян приходится всего 11 банковских офисов, в то время как в странах Евросоюза этот показатель достигает 50-60 банковских подразделений. Причина в том, что в некоторых отдаленных регионах просто нет банковских филиалов. Это делает российскую банковскую систему "узкой" и неустойчивой в случае кризиса.
Не надо путать проблемы с кризисом и паниковать советует Евгений Ясин, научный руководитель государственного университета - Высшей школы экономики, - хочется ему верить...

22.08.2007

New Family Budget Online

Читая "Денежные штучки" о финансовых веб 2.0 сервисах почти постояно сталкиваешься с фразами: "расчеты производятся только в американских долларах" или "проблемы с поддержкой кириллицы". Понятно, что большинство тестируемых Владимиром Яшниковым приложений, предназначенных для работы с финансами через Интернет, создавались не для нас. Исключением было описание системы домашнего бюджетирования Home-Money.ru — перспективного сервиса, который подойдет пользователям, не владеющим английским языком и иностранной валютой.
Недавно в первом каталоге русских web2.0 сайтов появилась еще одна ссылка на домашнюю бухгалтерию онлайн. Создателям этого сервиса явно понравился припев из песни на слова Наума Олева:

Деньги-деньги, дребеденьги,
Позабыв покой и лень,
Делай деньги, делай деньги,
А остальное все дребедень,
А остальное все дребедебень.

Make money господа, а остальное сделает сервис Дребеденьги.

В чём преимущества системы?

Во время работы не нужно ждать перезагрузки страницы - все операции осуществляются очень быстро (технология Ajax).

В основу сервиса заложены 3 основных принципа:

- Главное, что нужно для ведения домашней бухгалтерии - привыкнуть фиксировать расходы.
- Программа для контроля бюджета, должна стимулировать вести домашнюю бухгалтерию.
- Сервис учёта домашних финансов должен быть: мобильным, надёжным и безопасным.

Что бы просто посмотреть как это работает, можно использовать гостевой вход.



Family Budget Online



Как вести семейный бюджет в системе "Дребеденьги" подробно описано на сайте. Отмечу, что можно подключить к ведению домашней бухгалтерии других членов семьи и Вы можете бесплатно пользоваться сервисом без каких-либо ограничений по времени. Кроме этого, дополнительно к сервису домашней бухгалтерии предоставляется бесплатный online органайзер: в нём можно быстро сделать любую запись (записать телефон во время разговора, адрес, ссылку, заметку и т.д.) как в бумажном органайзере у Вас на столе. Можно просто вести дневник жизни (блог?), а можно работать над созданием больших, хорошо оформленных документов (MS Word?).
Существует и платная версия, в которой вводится дополнительное шифрование данных на сервисе (?), пакет дополнительных отчётов и статистики по бюджету, в соответствии с Вашими пожеланиями, а так же Вы можете заказывать разработку новых функций.

Если еще не начали тестировать Family Budget Online, то посмотрите мульт и послушайте песню про Бобби и дребеденьги:



21.08.2007

You Can Be a Part of Blogging History Stop The Abuse

Stop The Abuse


Contactless Payments

На обслуживание оборота наличных денег в стране Центробанк ежегодно тратит более 11 миллионов рублей. В связи с этим, предполагается внести поправки в законодательство, предоставляющие субъектам РФ право установить размер платежа покупателя, свыше которого торговые предприятия будут обязаны принять у него к оплате пластиковую карту. Это избавит россиян от простаивания в очереди у банкоматов и снизит риски от ношения в кармане наличных. Предпринимателям это тоже будет выгодно: предполагается внести в закон дополнения, разрешающее субъектам Федерации снижать на один процент ставку налога на прибыль для предпринимателей, которые принимают к оплате банковские карты, сейчас они уже имеют такую льготу в размере 4 %. Поправки находятся на согласовании в минфине и будут внесены на рассмотрение Госдумы в начале сентября.
Наше банковское сообщество озабочено недоразвитостью "карточного бизнеса" в России и уровнем финансовой грамотности населения. Ассоциация банкиров сформировала специальный фонд, куда уже внесено несколько миллионов рублей. И банкиры готовы еще вложить 2 - 3 рубля на каждый вложенный государством рубль, чтобы профинансировать развитие финансового образования населения: создание специальных учебных программ в вузах и школах, написание толкового словаря, проведение рекламных акций, в том числе и на телевидении. По словам Анатолия Аксакова, который является президентом Ассоциации региональных банков, повышение грамотности потребует вложений на уровне 500 миллионов долларов.
В Банке России прошла закрытая встреча его топ-менеджеров с отвечающими за «пластиковый» бизнес банкирами, где обсуждался вопрос о создании в России национальной платежной системы, так как наши кредитные организации имеют массу издержек, располагая депозиты в зарубежных банках для обеспечения расчетов через международные платежные системы. В самих международных платежных системах спокойно отнеслись к этому вопросу. «Мы всегда поддерживали расширение возможности выбора для банков в части платежных систем, — сказал РБК daily вице-президент MasterCard Илья Рябый — Банки сами принимают решения, карты каких платежных систем эмитировать». «Visa всегда приветствует конкуренцию на рынке финансовых услуг, будь то конкуренция между банками или же между платежными системами», — отметил вице-президент Visa CEMEA Андрей Вылегжанин.
Национальная платежная система заинтересует банкиров только в том случае, если для ее участников стоимость расчетов будет ниже, чем в международных платежных системах. Кроме этого, надо учитывать и современное направление в котором развиваются платежные системы в мире. MasterCard и Visa активно продвигают карты на основе EMV-стандарта. На конец первого квартала 2007 года в мире уже было выпущено более 500 млн чиповых карт. В ряде стран они полностью заместили стандартные карты с магнитной полосой. Среди них – Малайзия, Великобритания и Катар.
Новинка последнего времени на карточном рынке – технология бесконтактных платежей. У MasterCard эта технология называется PayPass, у Visa – Visa PayWave. Смысл в том, что для проведения платежа клиенту достаточно лишь коснуться картой терминала, а не ждать, пока продавец прокатит ее по считывающему устройству. Авторизация платежа происходит в течение нескольких секунд. При этом, совершив покупку на сумму, не превышающую $25, расписываться за проведенную операцию не нужно. Бесконтактными платежами заинтересовались в первую очередь недорогие фаст-фуды, аптеки, кинотеатры, заправки и другие ритейлеры с большим покупательским потоком. В частности, быстро расплатиться картой во многих странах мира теперь можно в McDonald`s, Starbucks, 7 Eleven, CVS, Duane Reade, Sheetz, Regal Entertainment Group и других компаниях. Наиболее активно бесконтактные технологии развиваются в США, Канаде, Великобритании, Японии, Корее, Таиланде, Турции, Ливане, Малайзии, Австралии, на Тайване, Филиппинах и в Южной Африке. Запущен пилотный проект в Италии и готовится в Испании.
MasterCard и USA Technologies установили рекордное количество терминалов бесконтактных платежей в торговых автоматах Coca-Cola Enterprises. Кроме обеспечения удобства для потребителей, это помогает операторам торговых автоматов улучшить эффективность: вести наблюдение и управление своими автоматами в режиме онлайн.
Независимо друг от друга Visa и MasterCard взялись за бесконтактные платежи в транспорте.
Barclaycard Business, один из крупнейших в Европе эквайеров и процессоров транзакций по пластиковым картам, и Ingenico, мировой лидер в разработке безопасных платежных решений, заключили соглашение о партнерстве, в ходе которого они планируют предоставлять первые бесконтактные платежные решения для британского розничного сообщества. Barclaycard выиграла контракт с консорциумом TranSys, который управляет системой карт Oyster. Данная сделка предоставила банку эксклюзивное право комбинировать Oyster с картами Visa в течение трех следующих лет. Карта Barclaycard OnePulse представляет собой будущее бесконтактных платежей в Лондоне. Располагая клиентской базой в объеме 93 000 розничных и корпоративных клиентов Barclaycard Business может стать лидером на рынке бесконтактных технологий.
Компания ABI Research опубликовала результаты исследования в сфере применения бесконтактных платежей - мировой спрос на бесконтактное оборудование, программное обеспечение и сервисы поддержки бесконтактных платежей достигнет более 1 млрд. долларов США к 2012 году (Россия явно не учитывалась).
В России бесконтактные платежи пока применяются только на транспорте. Это и Социальная карта в Москве и Социальная карта в Новосибирске, которая отметила свою первую годовщину и представила горожанам очередное нововведение - бескондукторную схему расчетов в маршрутных такси.
Развитие бесконтактных платежей в России особенно актуально в связи с предстоящими в 2014 году Олимпийскими играми в Сочи. Без внедрения современных систем оплаты мы так и будем рассуждать о новых национальных проектах. И если создавать собственную платежную сиистему, то лучше под конкретный - олимпийский проект.

16.08.2007

Банковские карты: не эффективный бизнес

В Москве завершается II международная конференция «Банковские карты: эффективный бизнес». С докладами на конференции выступили Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков - «Роль карточного бизнеса в развитии рынка банковских услуг. Трудности регулирования рынка банковских карточек», заместитель Председателя Банка России Татьяна Чугунова - «Состояние и перспективы российского рынка банковских карточек», вице - президент Visa CEMEA, руководитель департамента по развитию бизнеса Андрей Вылегжанин - «Банковские карты как важнейший инструмент розничного бизнеса банков», Генеральный директор Национального агентства финансовых исследований Владимир Дудницкий - «Банковские карты глазами потребителя. Исследования рынка». Сегодня день посвящен рискам и борьбе с мошенничеством в области банковских карточек, ИТ – инфраструктуре карточного бизнеса и ИТ – аутсорсингу в карточном бизнесе. В рамках конференции состоялось заседание «круглого стола» на тему «Банки и государство - есть ли точки соприкосновения интересов?» Основными темами заседания стали повышение доступности розничных финансовых услуг - законодательные инициативы и усилия коммерческих банков, партнерство банков и государственных структур в проектах по повышению финансовой грамотности населения, возможные роли коммерческих банков в государственных проектах на карточном рынке.


пластиковая картаКонференция еще раз подтвердила наличие проблем у пластиковых карт в России. По данным ЦБ на одного жителя России сегодня приходится 0,5 (с хвостиком) банковской карты. Из 94 млн карт, выпущенных банками за год (количество выросло на 47%), реально работает только 15 млн. Таким образом лишь каждый десятый россиянин использует свой пластик. Остальные используют его от случая к случаю или не используют совсем. Формально рынок растет. За первое полугодие, по подсчетам ЦБ, с использованием карт совершено 758 млн трансакций на 2,8 трлн рублей, а за весь прошлый год было проведено 1,2 млрд трансакций на общую сумму 4,25 трлн рублей. Но около 90% карт по-прежнему используется для зарплатных проектов. Большинство граждан снимают деньги в банкоматах, вместо того чтобы пользоваться картой как платежным средством. На получение наличных пришлось более 1,37 трлн., и лишь чуть более 100 млн. руб. пошли на оплату товаров и услуг. По данным ЦБ, соотношение между снятием наличных в банкоматах и оплатой товаров и услуг с помощью карт год от года почти не меняется. Хорошо еще, что карты стали в зарплатных проектах использовать, в стране где зарплата в конверте привычное дело, убедить работадателя не просто.
В остальном мире каждый человек имеет не менее трех пластиковых карт. В Португалии, которая явно не входит в число передовых стран Европы, на каждую тысячу жителей их 1407 штук. А Великобритании на 59 млн. человек населения приходится 67 млн. карт, но уже кредитных.
80% российского карточного рынка занимают международные платежные системы (Visa, MasterCard и другие). И не смотря на то, что с этими картами живет весь мир, ЦБ это не нравится. На конференции Татьяна Чугунова пообещала, что через год-два каждый гражданин России будет обладателем хотя бы одной карточки, но тогда какой платежной системы?
25 июля 2007 года Сбербанк России выпустил 20-миллионную банковскую карту. Первые карты банк эмитировал в 1994 году, а в 2005 году достиг 10-миллионной отметки. По состоянию на 1 июля 2007 года выпущено 3,15 миллионов карт национальной платежной системы Сберкарт. На карточных счетах Сбербанка России находится свыше 180 млрд. рублей. Банк обеспечивает возможность совершения операции по картам в 4600 населенных пунктах во всех субъектах Российской Федерации. В системе Сбербанка России действует 9900 пунктов выдачи наличных денежных средств, введено в эксплуатацию 11 тысяч банкоматов. Сегодня Сбербанк России - лидер в большинстве сегментов российского рынка банковских карт и один из крупнейших банков-эмитентов в Европе. На его долю приходится почти 40% держателей дебетовых карт в России. И если Сбербанк запустит свой пилотный проект по выпуску «народных» кредиток, то ЦБ не о чем будет беспокоится. Основной аргумент в пользу кредиток от Сбербанка – сильный бренд. О популярности Сбербанка говорят и итоги размещения акций в ходе недавнего «народного IPO». В результате которого банк привлек 230,2 млрд руб. (почти 8,8 млрд долларов). Теперь банк обеспечен капиталом на несколько лет вперед.
Поможет ему и Анатолий Аксаков, который анонсировал внесение в законопроект «О потребительском кредите» меры, запрещающей рекламную рассылку кредитных карт. Рассылки карт по почте один из наиболее излюбленных способов некоторых банков приобщить население к «пластиковой культуре».
Международным платежным системам отводится иная роль. АРБ совместно с международной платежной системой VISA запускает проект под названием «Азбука финансов». Это комплексный медийный продукт, включающий Интернет, телевидение, наружную рекламу и печатные СМИ. Основной из задач проекта будет объяснение российской молодежи потребительских свойств новых финансовых продуктов – банковских карт, кредитов и ценных бумаг.

Если у Вас пластиковых карт больше чем 0,5 можете приобрести зажим для кредитных карт и денег, как неотъемлемый атрибут имиджа современного человека ;)

11.08.2007

Нам такая ипотека не нужна.

Мировые биржи вошли в глубокий штопор, и это грозит международным финансовым кризисом. Крупнейшее снижение за последние три года ведущего финансового показателя США - Доу-Джонс (Doe Jones) происходит по, казалось бы, частной причине: в Америке резко возросло число невозвращенных ипотечных кредитов. Это тянет за собой кризис национальной банковской системы, который автоматически перекидывается на другие страны. В том числе и Россию. Для преодоления возникшего дефицита ликвидности на рынке Eвропейский центробанк и Федеральная резервная система США предоставили банкам более 300 миллиардов долларов. Самые большие потери на этой неделе понесли европейские фондовые биржи. Инвесторы продолжают избавляться от акций компаний финансового сектора. В пятницу ведущие индексы в Париже и Лондоне снизились более, чем на три процента. Это самые крупные суточные потери за последние четыре года. Цены большинства российских ликвидных акций упали на 2-4 процента. Индекс РТС закрылся ниже 1900 пунктов. Начались разговоры о повторении азиатского кризиса 1997 г, который захлестнул весь мир и привел к дефолту в России в 1998 г. Он начинался именно на рынке ипотечного кредитования в Бангкоке. Если же этот кризис повторится на территории США, он будет иметь более разрушительный характер для мировой экономики. И снижение фондовых мировых индексов будет также значительно, как и в 1997-98 гг.

Мировые биржи вошли в штопор



России, по мнению экспертов, серьезные потрясения пока не грозят, так как бюджетная ситуация в нашей стране сильно отличается в лучшую строну от той, что была в 97-98 гг. Коммерсантъ пишет, как происходящее повлияет на экономику России. В среднесрочной перспективе Россию ждет существенное замедление притока либо даже отток капитала, снижение темпов роста золотовалютных резервов и замедление темпов роста денежной массы, а также рост процентных ставок. Кроме того, кризис затронет и товарные рынки. Эксперты, опрошенные изданием Российская газета, полагают, что нынешний кризис был спровоцирован американскими рейтинговыми агентствами Standard and Poor's и Moody's и европейским агентством Fitch. Эти компании ставили неоправданно высокие оценки облигациям, обеспеченным ненадежными ипотечными кредитами без первоначального взноса.
Инвесторы во всем мире заново изучают, на каких условиях они готовы предоставлять кредиты тем, кто практически не может дать гарантии их погашения. Сейчас в результате глобальной переоценки рисков зарубежные инвесторы выводят средства из развивающихся рынков. Но следует отметить, что Россия будет выглядеть наиболеее устойчиво. Это связано с тем, что уровень задолженности в российском секторе ипотечного кредитования сравнительно невелик - всего 1% ВВП, тогда как в отдельных странах превышает 60%.
Пока ипотека в России развивается стремительными темпами: объем выданных ипотечных кредитов с начала года увеличился на 60 процентов - до 203 миллиардов рублей. Как считают в Центробанке, объем ипотечного кредитования в 2007 году может значительно превысить официальный прогноз в 300 миллиардов рублей. По данным ЦБ, основная доля выданных ипотечных кредитов приходится на Москву - 20 процентов, Московскую область - 8 процентов, Тюменскую область - 8 процентов, Санкт-Петербург - 7 процентов и Ханты-Мансийский АО - 5 процентов. Одна из главных причин этого кроется в том, что у региональных банков нет "длинных" денег на развитие ипотеки. Для того чтобы обеспечить российским банкам возможность получать капитал на развитие ипотеки на международном рынке, три ведущих мировых банка ВТБ, группа Unicredit и Deutsche Bank создали консорциум и разработали совместную программу рефинансирования российской ипотеки и ее секьюритизации: в течение двух лет на финансирование российской ипотеки будет выделено два миллиарда долларов (банкиры не читали Коммерсантъ).
Лидером на рынке рефинансирования ипотеки в России является Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). По данным Центробанка, в прошлом году каждый пятый выданный ипотечный кредит был перепродан, при этом АИЖК выкупило около 20 процентов кредитов. По итогам первого полугодия 2007 года агентство выкупило уже порядка 15-16 процентов ипотечных кредитов, проданных российскими банками. Как считает генеральный директор АИЖК Александр Семеняка ставки по российской ипотеке и за рубежом в 2009 году могут быть примерно на одном уровне (то же не читает газет?). Он также сообщил, что сейчас наблюдается сокращение доли валютных кредитов и увеличение доли рублевых кредитов (банки не заинтересованы выдавать валютные кредиты?) и к 2010 году количество заемщиков, получивших ипотечные кредиты, превысит 1 млн человек .
Основное отличие нашего ипотечного рынка от американского в том, что у нас народ хочет взять кредит, но не может, а у них могут, но возвращать кредит не хотят.
Наши банки финансовый кризис то же достанет, т.к. доля иностранного капитала в совокупном уставном капитале российских кредитных организаций уже составляет более 20%. Укрепление рубля, инфляция и не возвращение кредитов только добавит проблем.

07.08.2007

Московская социальная сеть

С 2002 года в Москве действует совместная программа Правительства Москвы, Банка Москвы, Московского метрополитена, Департамента социальной защиты населения, Московского городского фонда обязательного медицинского страхования и Московской железной дороги - «Социальная карта».

социальная картаСоциальная карта представляет собой пластиковую карту Visa Electron с магнитной полосой и со встроенным бесконтактным чипом (стандарт Mifare) и совмещает функции расчетной банковской и идентификационной карты. С помощью Социальной карты Вы можете получать социальные льготы, предусмотренные Правительством Москвы для льготных категорий граждан:
- льготный (для пенсионеров — бесплатный) проезд в московском метрополитене, городском наземном общественном транспорте, в пригородных поездах московской железной дороги;
- скидки на товары и услуги при оплате покупок в магазинах, аптеках и предприятиях сервиса;
- дополнительный доход в виде повышенных процентов, начисляемых на остаток средств по карточному счету, в случае перечисления на карту денежных средств;
- все преимущества, которые есть у владельцев карт международной платежной системы Visa International;
- пенсионерам нет необходимости при посещении поликлиники иметь при себе полис обязательного медицинского страхования, поскольку все данные медицинского полиса закодированы на карте;
- держатели карты имеют возможность воспользоваться кредитом сроком до 80 дней в виде овердрафта в размере до 98% от суммы среднемесячной пенсии или стипендии.
Сейчас социальные карты выдаются:
- пенсионерам и другим социальным льготникам, состоящим на учете в органах социальной защиты населения;
- учащимся средних и средних специальных учебных заведений;
- студентам высших учебных заведений;
- женщинам, которым положены пособия по беременности и родам.
Производством карточек занимается одна фирма – "Розан", которая так же изготавливает записывающие и считывающие устройства и программное обеспечение для них.
В настоящее время Социальными картами пользуются около четырех миллионов москвичей. Главным образом это социально незащищенные слои населения: средний возраст держателей карт 59 лет и более 49,5% держателей — это граждане в возрасте от 60 до 80 лет. Сейчас 1266 торговых точек предоставляют владельцам социальных карт скидки (среди них 416 магазинов, 275 аптек, 73 автозаправки и один автосалон). Однако, даже с учетом социальных скидок, цены на продукты нередко оказываются процентов на 10 выше, чем в соседних магазинах, не участвующих ни в каких программах. К достижениям проекта относят - упразднение ручного контроля в метро (генеральным конструктором проекта Социальная карта является Гаев Д.В. - начальник Московского Метрополитена) и на наземном транспорте, что позволило городским транспортным предприятиям получить дополнительные доходы в размере более 2 млрд руб только в 2005 году.
Новый этап развития проекта предполагает с 2008 года превратить Социальную карту в электронный паспорт москвича. По мере увеличения сфер применения карт к льготникам присоединятся все граждане, получающие медицинские услуги, а затем граждане, пользующиеся услугами ЖКХ. В перспективе предполагается ввести Социальную карту для всех категорий жителей города. Этот универсальный документ должен будет содержать фотографию, имя и фамилию владельца, группу крови, имеющиеся социально значимые заболевания и другие медицинские параметры, чтобы, к примеру, врач в машине скорой помощи, мог мгновенно получить информацию о пациенте. Кроме того, Министерство внутренних дел признало Социальную карту москвича документом, удостоверяющим личность, и дало согласие на интеграцию в карту москвича сведений о наличии водительских прав. Таким образом, Социальная карта будет подтверждать личность своего владельца и сможет заменить паспорт, военный билет и водительское удостоверение.

социальная карта fig.izvestia.ru


Пластиковая карта сможет стать не просто носителем сведений о москвиче, а ключом к его персональной (!) информации, находящейся в базах данных различных учреждений Москвы, в том числе здравоохранения, образования и охраны порядка. По подсчетам экономистов, выпуск электронного паспорта обойдется бюджету города в 12 миллиардов рублей (около $460 млн). Сейчас Мэр столицы Юрий Лужков отправил программу развития Социальной карты на доработку, потребовав обратить внимание на усовершенствования ее технической составляющей, т.к. карта, в ее нынешнем исполнении, не обладает необходимой памятью и системами защиты, которые требуются для полноценного удостоверения личности в электронном пластиковом варианте.
Может быть имеет смысл заменить Visa Electron на Visa payWave?
Тем кто не войдет в социальную сеть прибывание в Москве будет стоить $363 в сутки :)

Обсудить в МойКруг.ру

06.08.2007

Детские деньги

игрушкаРазвитие экономики в России позволяет банкам расширять спектр предоставляемых услуг для подрастающего поколения. С 1 августа банк Возрождение предлагает новый вид вклада: «Возрождение-Детский» который позволит сделать накопления для Вашего ребенка. Одной из предоставляемых льгот является бесплатный выпуск дополнительной карты на имя ребенка (от 6 лет), которая позволит ему делать мелкие покупки или отправиться с классом в турпоездку без риска потерять деньги. Как сообщает РосБизнесКонсалтинг, "родители меняют карманные деньги детей на кредитки, но резкого всплеска банковских продуктов для детей в России не стоит ожидать. Ведь только родители могут научить своих детей распоряжаться финансами." Итогом финансового воспитания должна являться постановка ребенка в правильную позицию по отношению к финансам.
В статье Инвестиционный проект «Дети» даны ступени финансового восприятия детьми:
1-я ступень, 1 год - ребенок начинает понимать, что, заплакав, он может получить конфету или подарок.
2-я ступень, 2 года - ребенок учится бережно относиться к вещам, у него формируется понятие ценности.
3-я ступень, 3 года - ребенок осознает понятия «свое/чужое».
4-я ступень, 5 лет - ребенок понимает, что есть вещи, которые нельзя купить сразу.
!!! 5-я ступень, 6-7 лет - ребенок получает практический опыт, самостоятельно тратя деньги, ему можно выдавать карманные деньги.
6-я ступень, 8 лет - ребенок планирует свой бюджет, выделяет недоступные пока вещи.
7-я ступень, младший подростковый возраст - ребенок осознает себя полноценным членом семьи, имеет право совещательного голоса в планировании общего бюджета.
8-я ступень, средний и старший подростковый возраст - ребенок может самостоятельно распоряжаться частью семейного бюджета и зарабатывать деньги.
На Западе банкиры давно поняли, что детям тоже нужны деньги. Еще в 2000 году в США был запущен проект детской платежной карты Visa Buxx - операции по ней контролируются родителями. Поместив сумму, отложенную для карманных расходов детей, на спецсчет, родители могут лимитировать ее использование и следить за расходами в режиме online или по телефону (почитать о новостях проекта). А контролировать расходы детей надо обязательно - дети научились онлайн-шоппингу даже без кредитных карт. По данным исследования Stars for Kidz, большинство детей в возрасте от 8 до 14 лет не имеют кредитных карт, но совершают покупки в сети. У молодого поколения уже сформировалась привычка пользоваться Интернетом для доступа к финансовым услугам. В особенности это касается молодых людей, родившихся после 1982 года. Такая информация приводится в новом докладе Celent Communications "Поколение Миллениум, Финансовые услуги и Web" ("The Millennials, Financial Services and the Web").
В Москве первое банковское отделение для детей "Дельталенд" было открыто в 2004 году ДельтаБанком. Дети старше 6 лет могли обзавестись в центральном "Детском мире" собственной пластиковой карточкой. Пока родители бегали по универмагу в поисках нужной покупки, взрослые дяди и тети учили их детей тому, как пользоваться пластиковыми картами, как взять кредит, как открыть вклад. Однако после покупки ДельтаБанка финподразделением корпорации General Electric и переименования его в GE Money Bank программа была свернута. "Проект не пользовался популярностью, — объясняет директор по маркетингу GE Money Bank Ойвинд Оанес. — А карты для детей — не тот сегмент рынка, на котором фокусируется GE Money Bank"(?).
В самих США более 50 банков и кредитных союзов, в их числе – Allegiance Community Bank и Royal Oakland Community Credit Union, спонсируют сберегательные отделения в ряде школ, где дети могут размещать свои средства на реальных сберегательных счетах. Эта программа, названная Kid Savers, основана на электронной депозитарной программе, разработанной специально для использования детьми, а также на интерактивной финансовой игре MoneyTown. Программа Kid Savers помогает детям в непринужденной форме узнать много новых и интересных фактов о финансовых операциях. Еще одной из перспективных является схема, предложенная компанией Coca-Cola, которая организовала RocketCash - онлайновый дипозитарий для подростков.
В 2006 году, участники банковского рынка в России, смотрели на услуги для детей скептически. Да и сейчас, исследование НАФИ показало, что даже при увеличении числа держателей банковских карт на 7% за последний год, в целом по стране общая популярность «пластика» среди населения остается на низком уровне. Только треть российских граждан имеет банковские карты (у экспертов даже эти цифры вызывают сомнение). По данным Центробанка, в настоящее время 93% банковских карт используются только для получения наличных.
Развитие интернет-банкинга, а особено мобильного-банкинга может дать другое направление банковским услугам для детей в России. Как сообщает агенство J’son & Partners, в марте 2007 года количество абонентов сотовой связи в стране выросло до 155 миллионов. При этом уровень проникновения по России достиг 108%, а в Московской лицензионной зоне составил 160%. В Петербурге рынок мобильной связи вырос на 8% только за счет детей 10-15 лет. Согласно исследованиям по изучению влияния мобильной связи на молодежь, стало известно, что в среднем современный ребенок получает свой первый мобильный телефон в возрасте 8 лет, и за всю жизнь истратит на содержание трубки и «мобильную» болтовню более $28000. Кроме того, 20% всех не нормируемых доходов (карманные деньги, подработка) дети вкладывают в покупку телефонных карточек, мобильных сервисов. Исследование, проведенное норвежской телекоммуникационной компанией Telenor, показало, что чем старше дети — тем больше процент проникновения сотовой связи. В 12-13 лет ей пользуются 89% подростков, в 14-15 — 96%, а в 16-21 показатель достигает отметки в 100%.
Зачем в России предлагать детям пластиковые карты, если даже их родители ими не пользуются? Мобильный-банкинг - самая перспективная финансовая услуга для детей и подростков (и для их родителей тоже).

Почитать: Дети и деньги, Дети и деньги. Уроки финансового благополучия (для детей и их родителей)

04.08.2007

Доходы в России и деньги в Зимбабве.

Росстат распространил данные о доходе россиян. Среднедушевые доходы составили в июне этого года 12 202 рубля — это на 5,5 % выше прошлогоднего уровня, и на 18 % — показателя 2006 года.
При этом, хотя доля среднего класса растет, расслоение по-прежнему сохраняется — на 10 % самых богатых пришлось 30 % доходов, а на долю 10 % самых бедных — 2 %.





Купюру в 200 тысяч местных долларов выпустили в обращение в Зимбабве. Страна славится самым высоким в мире уровнем инфляции — до 100 тысяч процентов годовых. В прошлом году с банкнот уже убрали три нуля, но это помогло ненадолго. Идя в магазины, зимбабвийцы вынуждены брать с собой полные сумки денег. Теперь их баулы с банкнотами похудеют, но опять же, на какое-то время. На 200 тысяч долларов здесь можно купить килограмм сахара.


02.08.2007

Знак Рубля

С 1 июля на территории России действует закон «О Центральном банке РФ», устанавливающий необходимость утверждения графического обозначения рубля в виде знака. Однако до сих пор символ — знак рубля — отсутствует. Предложение: принять знак самим и немедленно начать его использовать — не дожидаясь, пока Центробанк выберет знак рубля.

Знак Рубля

Анализ знака рубля Юрия Гордона.
Первое использование в онлайне: http://www.66auto.ru/

01.08.2007

All news from MasterCard®


priz Август начался с новостей от MasterCard®.
Лето подходит к концу и тех, кто еще не успел отдохнуть, может заинтересовать промо - акция компании: Один отпуск хорошо, а два - лучше. Оплачивайте свои покупки с 1 августа по 30 сентября картой MasterCard® (минимальная сумма покупки 500 рублей) и выигрывайте призы: отпуск для всей семьи из 4 человек в страну, которую вы выберете или один из 200 стильных чемоданов для отдыха. Даже одна покупка по карте MasterCard® - это шанс выиграть приз.
А потенциальных клиентов Ситибанка, собирающихся на отдых, может заинтересовать новая специальная кредитная карта, выпущенная банком совместно с сетью Бюро Путешествий куда.ru


MasterCard®
Основные преимущества этой кредитной карты: совершая покупки в любой стране, расплачиваясь картой в кафе или ресторанах, Вы получаете 1 бонус с каждых 100 рублей на специальный счет (двойные бонусы при оплате услуг в "куда.ru").
Возобновляемая кредитная линия:
- до 300 000 рублей по карте Gold;
- до 160 000 рублей по карте Standard.
Льготный период кредитования - 0% до 50 дней. Дополнительные скидки до 20% в магазинах-партнерах Ситибанка. В любое время у Вас есть доступ к дополнительным средствам для планируемых и непредвиденных расходов. Это особенно удобно в путешествиях: например, иногда при заезде в отель необходим залог, но с кредитной картой Вы можете просто заблокировать на счете необходимую сумму, а позднее она автоматически разблокируется - без уплаты процентов. Таким образом, Вам не нужно брать с собой дополнительную сумму наличными и беспокоиться о том, как оплатить залог.
И специальное предложение от банка: оформите кредитную карту сейчас, и Вы единовременно получите 500 или 1000 бонусов в зависимости от типа карты (после активации Вашей карты и совершения первой покупки).
Если оформить кредитку в Ситибанке и принять участие в промо-акции от MasterCard®, то...

Золотая Корона

Другая новость пришла из Ассоциации Российских членов Европей (АРЧЕ). Ассоциация совместно с национальной межбанковской платежной системой Золотая Корона зарегистрировали в платежной системе MasterCard программу выпуска ко-брендинговых карт. В рамках этой программы банки-аффилиаты АРЧЕ смогут выпускать карты MasterCard и Maestro, на лицевой стороне которых будут присутствовать логотипы платежной системы MasterCard и Золотой Короны. Новые карты будут сочетать в себе преимущества обеих платежных систем. Начало эмиссии первых карт запланировано на октябрь 2007 г. Проект АРЧЕ осуществляется при сотрудничестве с ВТБ, в части оказания расчетных услуг и Трансинвестбанк, в части предоставления процессинговых услуг. Первым шести банкам (Камский Коммерческий Банк, Челябинвестбанк, Енисейский Объединенный Банк, Тихоокеанкский Внешторгбанк, Поволжский немецкий банк и ОИКБ РУСЬ), планирующим выпуск ко-брендинговых карт, АРЧЕ открыла проект сертификации в MasterCard. Беспорным преимуществом проекта АРЧЕ для банков является стоимость лицензионного сбора, составляющего 5000 Euro.