Where were you, my Visa?

На российском пластиковом рынке случилось беспрецедентное событие: в международной платежной системе Visa произошел сбой, в результате которого в течение десяти часов сталкивались с проблемами по обслуживанию карт клиенты 23 российских банков. Держатели пластиковых карт Visa этих банков не могли ни расплатиться ими в торговых точках, ни снять наличные в банкоматах. В России это первый случай масштабного сбоя международной платежной системы. В самой Visa утверждают, что сбой продолжался всего двадцать минут, и объясняют случившееся проводимыми работами телекоммуникационного провайдера Golden Telecom.

Как размножаются бабки: finam.tv

Visa сейчас занята более перспективными рынками и технологиями. Она отмечает выпуск новой карты payWave в Лондоне. В рекламной кампании задействованы двух- и трехмерные изображения штрих-кода, проходящего через терминал Visa payWave, а затем трансформирующегося в другие графические эффекты для передачи ощущения скорости. Материалы для кампании в прессе, интернете и магазинах разработало агентство Saatchi & Saatchi:

В продвижении бесконтактных карт будет задействовано максимальное количество станций лондонского метрополитена. Президент Visa Europe по бренд-менеджменту Joe Clift отметил:

Лондонцам понравится скорость и удобство карты, особенно на оживленных станциях

Москвичам такая технология тоже понравится. Более подробно о бесконтактной платежной технологии Visa payWave и новых картах банка Barclaycard OnePulse Вы можете узнать в Institute of Future Living.

На фоне этих новостей ЗАО "Сберкарта" сообщила о начале проекта по ребрендингу Российской Платежной Системы СБЕРКАРТ. На сегодняшний день число банков-членов РПС СБЕРКАРТ достигло 12-ти и теперь система действительно стала межбанковской и вышла на следующий уровень развития. Президент ЗАО «Сберкарта» Александр Капустин заявил:

Пришло время привести ее название в соответствие духу и задачам Российской межбанковской Платежной Системы

Тем более, что к системе подключились Российские железные дороги, которые планируют ввести систему оплаты проезда с помощью банковских карт.

Современные тенденции развития электронной коммерции в России, перспективы использования интернет-сервисов в финансовом секторе услуг, проблемы платежных систем оплаты, мобильной коммерции и банковских карт в Российском интернете будут обсуждать на Втором Всероссийском форуме "e-5: e-banking, e-trading, e-insurance, e-commerce, e-funding" в период 27-28 сентября 2007 года в Москве. Как утверждают организаторы, приоритетным направлением работы форума станет обсуждение перспектив развития интернет-офисов в финансовом секторе.

Проблемы коммерции волнуют и операторов мобильной связи, которые выражают свое недовольство законом, регулирующим рынок платежей за мобильную связь через терминалы. В соответствии с указанием ЦБ коммерческие организации, принимающие платежи за мобильную связь, услуги электросвязи и ЖКХ, не смогут продолжать свою деятельность без агентского договора с банками. Также станет нелегитимной работа субагентов, как, например, в случае с мобильными операторами, когда оператор заключал с каждой конкретной организацией договор. По новым правилам с банком должен будет договориться отдельно оператор и отдельно каждый агент.
На рынке платежей за мобильную связь будут большие изменения. Oсенью вынуждены будут закрыться 20—30% точек приемов платежей, а услуги сотовой связи могут подорожать.

No Monew News

Деньги нужны всем. Nicholas Manion использует их для возведения городов. Например, застройка центра Москвы ему обошлась в 100 рублей. Всего один доллар он потратил на строительство в Манхэттене.

Тема недвижимости и денег сейчас очень популярна. Оказывается, что ипотека – это не только выход для желающих приобрести собственное жилье, но и серьезная угроза для экономики.

Один американский джентльмен жалуется партнеру из Англии: - заемщики по ипотеке не платят. Достопочтенный сэр ему отвечает: - а у меня деньги в Northern Rock зависли.

Российским банкирам тоже не сладко - народ деньги просит, а их нет. Даже Хоум Кредит энд Финанс Банк сам у населения хочет деньги взять. "Более 30% ипотечных банков в России может приостановить выдачу кредитов в ближайшие 2-3 месяца" - говорит президент Городского ипотечного банка (ГИБ) Николай Шитов и собирается по дешевке скупать портфели ипотечных кредитов на деньги Morgan Stanley. У небольших банков на ипотеку сейчас денег нет.

Центробанк рекомендует российским банкам в условиях кризиса на мировом рынке привлекать длинные деньги внутри страны. В ЦБ считают, что источником долгосрочного финансирования могут стать пенсионные резервы (?).

Ассоциация российских банков (АРБ), обвиняет прежний состав правительства в формальном подходе к исполнению поручения президента России Владимира Путина об укреплении банковской системы и повышении ее капитализации. Представители банковского сообщества выступили с рядом предложений к Банку России по совершенствованию рефинансирования российских банков. "В качестве обеспечения ЦБ мог бы использовать различные кредитные портфели банков", — предлагает Гарегин Тосунян. По его словам, Банк России должен иметь в распоряжении "зачехленные орудия" в виде новых инструментов рефинансирования: "Не обязательно из них стрелять, но иметь их нужно".

Стрелять из орудий уже сейчас предлагают американцы. Министерство финансов США постепенно берет Иран в плотное кольцо, склоняя банки Европы и Японии поддержать американских коллег и прекратить обслуживать операции их иранских клиентов. Стремясь изолировать экономику Ирана от мировой банковской системы и заставить эту страну свернуть свою ядерную программу, американцы ищут союзников в финансовой войне. И не только финансовой.

Американская валюта падает - впервые за последние 4 года Федеральная резервная система снизила учетную ставку межбанковского кредита сразу на 0,5%. По мнению экспертов, в ближайшее время возможно еще одно понижение учетной ставки и, как следствие, дальнейшее ослабление доллара.

Дешевый доллар - дешевая война. Финансовый кризис поменяют на политический:

Thank God it's Friday (translate)

Российские ученные и военные отчитались перед Президентом и Правительством за потраченные деньги на нанотехнологии, проведя первые успешные испытания вакуумного "папы". Государственная дума тоже занялась важными делами и сегодня обязательно проголосует за назначение Виктора Зубкова новым премьером. Любит у нас народ разведчиков, даже финансовых. Тем более он рыбалкой увлекается, да еще из Питера. Выборы пройдут гладко и денег всем хватит.
С 1-го сентября этого года стипендии студентов вузов увеличены с 600 до 900 рублей. И в трехлетнем бюджете РФ предусмотрена индексация стипендий в начале каждого учебного года на 50%. Кроме того начинается эксперимент по господдержке предоставления образовательных кредитов студентам высших учебных заведений. Эксперимент будет проходить с 2007 года по 2010 год. В нем смогут участвовать вузы, имеющие госаккредитацию на срок не менее пяти лет и включенные Федеральным агентством по образованию в перечень вузов для участия в эксперименте. Заемщиками могут выступать граждане РФ старше 14-ти лет, поступившие в вуз на очное или очно-заочное (вечернее) отделение и заключившие с банком соответствующий договор. Кредит можно будет получить как на высшее (основное), так и на дополнительное образование, а так же на сопутствующие расходы студента. Максимально возможная процентная ставка по кредиту установлена в размере 10% годовых. Из федерального бюджета в 2007 году на эксперимент планируется выделить около 63,6 млн рублей.
Таким образом банкам расширили плацдарм. Еще только середина сентября, а Томский филиал Промсвязьбанка и Томский государственный университет (ТГУ) уже приступили к реализации совместного зарплатно-кредитного проекта. В рамках этого проекта Промсвязьбанк выпустит банковские карты MasterCard Mass c индивидуальным дизайном для педагогического состава университета и кобрендовые карты Visa Electron – Золотая середина для студентов. Всего планируется выпустить более 20 тысяч банковских карт (хватит на всех).
Первая (пилотная) часть проекта будет реализована на базе экономического факультета (разбираются в финансах) и факультета прикладной математики и кибернетики (умеют считать). Уже выпущены карточки для педагогов с изображением вуза (главного корпуса), а также кобрендовые карты для первокурсников (14 лет уже есть). В корпусе экономического факультета установлен пока один банкомат (пилотный). После завершения этого этапа проект будет запущен на всех остальных факультетах университета. На зачет или экзамен без кредитки не приходить :)

В рамках проекта Промсвязьбанк готов предоставить педагогам и студентам комплекс банковских услуг на льготных условиях. В частности, все участники смогут воспользоваться преимуществами при получении кредита на потребительские цели. А студенты ТГУ получат скидки в размере от 3 до 20% на товары, приобретаемые в торгово-сервисных предприятиях – участниках дисконтной системы "Золотая середина" при оплате пластиковыми картами. Все участники проекта смогут заказать дополнительную банковскую карту на льготных условиях. Кроме того, преподаватели смогут воспользоваться овердрафтом, то есть возобновляемым кредитом, в сумме до 50% от суммы заработной платы. Педагоги и студенты смогут воспользоваться и системой дистанционного управления своими денежными средствами – PSB On-line (хорошая практика для кибернетиков).
Томский государственный университет был основан в 1878 году и стал первым университетом за Уралом, когда я там учился моя стипендия составляла 40 рублей и ее ни на что не хватало. Сейчас ее размер больше, но толку от этого столько же. Выходит, что услугами Промсвязьбанка будут пользоваться родители студентов (!).
В Москве свои банковские (мэрские?) инновации. Банк Москвы приступил к созданию сети розничных офисов на территории Единых информационно-расчетных центров. Новые розничные офисы, как специализированные отделения Банка Москвы без кассового узла, будут осуществлять обслуживание физических лиц по полному (!) перечню банковских услуг. При этом операции с наличными будут производится в банкомате с функцией приема денежных средств, что позволит клиентам погашать кредиты, вносить и снимать наличные, оплачивать коммунальные и другие услуги.
Одна из декларируемых целей проекта - это приобщение широкого круга клиентов (т.е. всех москвичей) к розничному банковскому обслуживанию (в одном банке) с использованием самых современных технологий. Проект Социальная карта в действии. В новых офисах москвичи смогут внести платеж по ссуде, оформить заем или пластиковую карту, воспользоваться другими кредитными продуктами Банка Москвы.
При этом услуги, предоставляемые розничными офисами, будут включать в себя и операции по вкладам, банковским картам и рублевым переводам. В новых офисах Банка Москвы, в дальнейшем, будут предусмотрены и услуги по доверительному управлению, т.е. продажа и выкуп паев инвестиционных фондов.
Такая монополизация финансовых услуг для населения явно не понравится другим банкам и Федеральной Антимонопольной Службе добавят работы.

Настроение какое-то осеннее. В Москве сыро и нет тепла.
Thank God it's Friday :)

Теперь у меня есть персональная страница на Я.ру — Dan!

Это новый сервис Яндекса, который сейчас проходит ограниченное тестирование и регистрация в нём пока доступна только по приглашениям.

Electronic Money (translate)

Платежная система, которая позволяет совершать платежи в интернете и хранить всю информацию о ваших зачислениях и платежах Яндекс.Деньги, была создана летом 2002 года, а в 2007 компания Яндекс стала единственным владельцем этого проекта. За пять лет компания подключила свыше тысячи интернет-магазинов и обслужила более 15 млн транзакций. Сегодня в системе Яндекс.Деньги осуществляется более 20 тыс. операций в сутки. Веб-интерфейс к электронным кошелькам и интеграция в портал Яндекса сделали Яндекс.Деньги системой массового пользования. Количество владельцев услуги "электронный кошелек" в 2007 году составило около 600 тыс человек против 200 тыс в 2005. Объем транзакций в 2006 в системе Яндекс.Деньги составил 5 млн против 2,5 млн в 2005. С начала 2007 количество транзакций уже составило 6,5 млн. В среднем за один день июля 2007 в системе Яндекс.Деньги открывалось 2000 новых кошельков. Аналитическая группа департамента маркетинга компании Яндекс опубликовала 7 сентября результаты собственного исследования электронных платежей в Рунете на основе данных своей платежной системы (pdf). Согласно этому исследованию, активность пользователей платежных систем возрастает: количество транзакций в июле 2007 года более чем вдвое превысило аналогичный показатель прошлого года.
Российские интернет-пользователи чаще платят за услуги, чем за товары, но тем не менее, объемы и количество платежей увеличиваются и в товарном сегменте, что указывает на рост доверия пользователей к интернет-магазинам.
В июне-июле 2007 около 70% электронных платежей приходится на пять видов услуг: сотовая связь, реклама, доступ к Интернету, онлайн-игры и хостинг. Что касается общего количества транзакций, то здесь лидирует оплата услуг мобильной связи.
Электронные платежи игнорировать уже поздно. По данным PM Group, объем рынка электронных платежных систем в России составил только в прошлом году 9,1 млрд долларов. Обороты самой крупной и известной системы WebMoney составили в прошлом году около 1,5 млрд долларов.
По данным компании Ромир, 24% интернет-пользователей России применяют для платежей систему WebMoney, а 20% предпочитают Яндекс.Деньги. Третьей оказалась популярна система дистанционного банковского обслуживания, т.е. интернет-банкинг (10%). За тройкой лидеров расположились такие системы, как е-gold (4%), e-port (3%), Рапида (3%), Assist (2%), CyberPlat (2%), PayPal (2%), ДеньгиMail (1%), Rupay (1%), Moneybookers (1%).
Один из основных плюсов электронных платежей - их мгновенность. Еще один положительный момент, это возможность получать платежи: принять оплату за удаленную работу, продать какие-то свои услуги (товары) или взять в долг. Есть и еще одно преимущество - возможность проведения микроплатежей, так как для небольших сумм использовать систему денежных переводов или банки невыгодно из-за высоких комиссий. Важен здесь и вопрос безопасности: никто не сможет совершить никаких денежных операций, используя реквизиты прошлых сделок (в отличие от кредитных карт). Для каждой сделки применяются только уникальные реквизиты.
Надеюсь, что Вам про электронные платежи все ясно и понятно, но у меня есть один вопрос, что такое "электронные деньги"? В общепринятой терминологии Электронные Деньги — это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде. Александр Глушенков в своей статье Электронные платежи и чем они отличаются от электронных денег говорит, что

"электронных денег" нет! Не было, нет и быть не может!

Реальные деньги - это особый товар, всеобщий эквивалент (равностоимость) или всеобщая эквивалентная форма стоимости всех других товаров (БСЭ). В некоторых странах "электронными деньгами" называют стоимость, помещенную в электронном виде на устройство типа чиповой карты или жесткий диск персонального компьютера. В России ни в одном официальном нормативно-правовом акте понятие "электронные деньги" не присутствует. Эмитировать "электронные деньги" сейчас могут как банки, так и небанковские организации. До сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов "электронных денег". Кроме того, использование "электронных денег" от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства (!).
Получается, что свою электронную платежную систему и свои "электронные деньги" может запустить каждый. Например, один из способов виртуальной оплаты с использованием Pin-кодов уже работает.

А у Вас есть свои "электронные деньги"?

How to Steal a Million? (translate)

Оперативники МВД России продолжают распутывать дело, которое стоило миллионов рублей нескольким банкам и их клиентам. Студент-техник из Петербурга так умело применил свои знания, что сумел организовать целую международную сеть по изготовлению поддельных карточек международных платежных систем.

Следователи подсчитали, что группировка с помощью карточек украла больше 2 миллионов рублей. Но, скорее всего, это не полная сумма — о пропаже денег со счетов заявили еще не все потерпевшие. Все больше россиян получают зарплату и оформляют кредиты с помощью пластика и подобные действия преступников могут коснуться очень многих.
Ежегодный рост всех преступлений в сфере оборота платежных карт в России составляет 10—12% в год. По данным МВД России, за шесть месяцев текущего года органами внутренних дел зарегистрировано около тысячи преступлений, связанных с изготовлением, сбытом кредитных, расчетных карт, а также мошенничества, совершенного с ними. Ущерб от преступной деятельности за этот период составил более 100 млн рублей. Однако, сами банкиры оценивают масштаб незаконных операций с пластиковыми картами в 848 млн рублей. Рост объема незаконных операций с банковскими картами скоро сравняется с динамикой эмитируемых карт. Удивляет, что мошеннические операции с пластиковыми картами в России не запрещены законодательством. Несмотря на очевидность преступления, нельзя даже ликвидировать предприятие, на котором изготавливаются поддельные пластиковые карты. Согласно 187-я статьи УК, под наказание подпадают лишь те граждане, которые именно "сбывают" поддельные карты. В России борьба с карточными мошенниками находится на том же уровне, что и сам рынок пластиковых карт.
Развитие интернет-банкинга при нашем законодательном вакууме только усугубляет положение владельцев пластика. Мошенники уже давно объединяются и "работают" в режиме online.
По данным исследования, опубликованного Consumer Reports, за последние два года потребители США потеряли более 7 млн. долларов из-за вирусов, зловредных программ и фишинга. Около 8% респондентов за это время сообщили личные данные в ответ на стандартные фишинговые электронные письма – это число неизменно уже в течение двухлетнего периода. В среднем одно такое мошенничество стоило потребителям 200 долларов США.
В Германии то же активизировались мошенники, специализирующиеся на манипуляциях с кредитными карточками. У немецких граждан на сегодня около 90 млн. кредитных карточек, при этом население Германии составляет примерно 82,5 млн. человек (!). К числу уловок относится и использование куска ленты от аудио- или видеокассеты, называемое в криминальной среде "удочкой", которое снабжено специальным крючком для удерживания карточки. В ходу и считывающие электронные устройства в кассах АЗС, мотелей или закусочных. Там при помощи чипов клонируются карточки клиентов. За каких-то пять лет количество преступлений, предусмотренных параграфом "263а" германского уголовного кодекса выросло в десятки раз.
Опрос 1 500 австралийцев, проведенный Wallis Consulting Group, обнаружил, что 9% респондентов пострадали от кражи персональных данных и применения их в мошеннических целях, а 17% ответили, что среди их знакомых есть жертвы подобных преступлений.
В 2006 году мошенники в Великобритании одурачили банковских клиентов на 33 млн. фунтов стерлингов. По данным платежной ассоциации APACS в этом году, и только за июль, онлайн-мошенники произвели 3066 попыток украсть деньги у клиентов банков, атаковав их почтовые ящики различными электронными письмами, пытаясь выманить банковскую информацию.
Интернет-банкинг в России только набирает обороты, банкиры отмечают постоянный и значительный рост клиентской базы - в среднем 40% в год. Пока, на трех ведущих игроков рынка Альфа-банк, Райффайзенбанк и Ситибанк, приходится только 300 тыс. пользователей интернет. Аудитория российской зоны интернета уже сейчас насчитывает 21 млн пользователей и, согласно данным BusinessVision, каждый третий пользователь интернета готов управлять банковским счетом через сеть. И, к сожалению, не только своим.
Ведущая российская биржа ММВБ ежедневно пресекает до 800 попыток проникновения в свою систему. А в ночь на 30 августа 2007 года системы обеспечения информационной безопасности банка Северная Казна зафиксировали мощную распределенную сетевую атаку на информационные интернет-ресурсы финансового учреждения. В результате вторжения входящие каналы связи банка оказались перегружены, а доступ клиентов к ресурсам финансового учреждения был на некоторое время затруднен.
Как советует MasterCard, чтобы не стать жертвой мошенничества с банковской карточкой, необходимо предпринять следующее:
- Как только Вы получаете новые карточки, подписывайте их.
- Храните номер карточки и личный идентификационный номер (ПИН-код) в тайне от других.
- Периодически проверяйте, все ли Ваши карточки на месте.
- Уничтожайте копии чеков, билетов и других документов, где указан номер Вашей карточки.
- Запомните Ваш ПИН-код.
- Наводите справки о незнакомых компаниях в местной организации по защите прав потребителей.
- Не передавайте другим информацию, которой могут воспользоваться мошенники.
- НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ не давайте никому свой пароль доступа к своему счету через Интернет.
- Не предоставляйте никому информацию о своем счете, если только Вы не совершаете покупку с использованием этого счета.

Берегите Ваши миллионы, если они есть :)

Underground Mobile Banking

Совместная программа Банка Москвы и Московского метрополитена - Социальная карта получила ожидаемое направление. Карту Visa Electron заменят на бесконтактную технологию Visa payWave, интегрированную в мобильный телефон, т.к. мобильный в России более распространенное явление, чем пластиковая карта. С 2008 года оплатить поездку в метро можно будет просто прикоснувшись мобильным к считывающему устройству турникета. В настоящее время Банк Москвы занимает 2-е место в рейтинге розничных банков, подготовленного журналом The Retail Finance, по уровню клиентского обслуживания, а участие банка в поекте только укрепит его позиции. Презентация проекта прошла во время открытия новой станции метро в Москве:

173-я станция строилась 17 лет и 3 дня, а ее название - "Трубная" (телефонная трубка?), только добавляет что-то магическое в это событие.
Развивая бесконтактные платежи Россия идет своим - подземным путем. У нас, как говорят, две проблемы - дураки и дороги. Может это не относится к дорогам метро?
Вопросов по проекту сейчас, больше, чем ответов. Пока идет пилотный проект, пассажирам предлагают оплатить проезд в метро только телефоном модели Nokia 6131 NFC (новинка на CES 2007), который поддерживает технологию Near Field Communication (стандарт ближней радиосвязи). NFC представляет собой сочетание технологий бесконтактной идентификации и соединения, обеспечивающей организацию беспроводного взаимодействия между мобильными устройствами, потребительской электроникой и компьютерами, что и позволяет превратить мобильник в универсальное платежное средство. По словам менеджера Nokia по связям с общественностью в странах СНГ Виктории Ереминой, Nokia готова поставлять такие телефоны с чипом в Россию, если это будет коммерчески выгодно (?). Удовольствие оплачивать проход в метро этим телефоном, обойдется покупателю (пассажиру) в $350 и это без чипа. По словам начальника Московского метрополитена Дмитрия Гаева, с января 2008 года начнется выпуск специальных sim-карт, которые можно будет использовать для любого телефона. Будем ждать?
Говорят, что стоимость проезда для "мобильного плательщика" в метро будет аналогична стоимости обычного билета и денежные средства будут списываться с банковского счета пассажира. Соответствующие счета за пользование услугами метро будут приходить в конце каждого месяца, но это же схема потребительского кредита (!). Воспользоваться услугой прохода в метро можно будет и с неактивированной трубкой, но получается, что если Вы "потеряете" свой мобильный проездной, по нему входить в метро может кто угодно (?).
При всей современности этого проекта, в голове пока одна мысль: не бежит ли Московский метрополитен впереди паровоза?