Banking Crisis

Чем ближе выборы, тем проблем у банков больше. Мировой кризис и налоговые платежи вынудили российские банки занять с начала августа у ЦБ более 10 млрд долларов под залог ценных бумаг в ходе операций РЕПО. Ставки на рынке однодневных межбанковских кредитов пребывают на максимальном уровне с начала года, достигая 10% годовых. Центральный банк вчера прокредитовал российские банки еще на 272 млрд рублей. Для предотвращения кризиса ликвидности ЦБ вынужден поддерживать высокий курс рубля, чтобы не допустить перехода отечественных игроков с рублевых активов на долларовые. За предыдущую неделю денежная база России увеличилась на 1,1 %, или на 41,4 млрд. рублей. Если бы не валютные интервенции ЦБ, масса денег в обращении могла вырасти еще значительнее. Таким образом, финансовые власти успешно борются с сегодняшней инфляцией. Однако в долгосрочной перспективе эта борьба может обернуться ускоренным ростом цен. По мнению международного агентства Fitch, российские банки не защищены от внезапного возникновения кризиса ликвидности – ситуации, когда из-за нехватки средств банки прекратят обслуживание клиентов. Последний раз такая ситуация была летом 2004 года, когда несколько крупных и множество мелких и средних банков не смогли вовремя рассчитаться с клиентами и контрагентами. Уровень доверия между банками упал, и не каждый банк может рассчитывать на кредиты от коллег. Первый зампред Центробанка Геннадий Меликьян только "подлил масла в огонь", попеняв неназванных банкиров за высокую долю иностранных займов в пассивах: с этим “у некоторых банков совсем плохо”. По мнению экспертов Fitch, в России сложилась ситуация, когда «депозиты физических лиц могут быть изъяты в любой момент», а низкая прозрачность и качество управления снижают общий уровень доверия к банкам. Ведущие банки сегодня рассчитывают на поддержку властей.
Но у государства другой подход - проблем должно быть больше. Генеральная прокуратура инициировала проверку всех банков, работающих в сфере потребительских кредитов. По данным газеты Коммерсантъ, соответствующие указания исполняют региональные прокуратуры по всей России. Местным прокуратурам необходимо выявлять нарушения в части соблюдения банками прав заемщиков при выдаче потребкредитов, а также проверять законность дополнительных комиссий и штрафов. Эти тотальные проверки могут привести не к улучшению условий кредитования, а к обратному эффекту: отмене специальных программ для отдельных категорий граждан и росту невозвратов, который, в свою очередь, приведет к ужесточению условий по кредитованию и кризису продаж в торговых сетях.
Еще одна проблема (подарок от ЦБ) - это разрешение открывать иностранным банкам свои филиалы в России. Несколько крупных западных и азиатских банков в ближайшее время войдут в капитал ряда российских банков. По сути это должно означать скорый крах или преобразование российских кредитных организаций, уровень которых едва ли позволит конкурировать с иностранными магнатами. Иностранные банки, работающие в России, обладают одним несомненным преимуществом - их розничные продукты разнообразнее и порой доступнее, чем у российских банков. У иностранных банков больший опыт и они целенаправленно приходят на российский рынок, чтобы заниматься розничным бизнесом. Свежий пример: за шесть месяцев 2007 г. Хоум Кредит энд Финанс банк увеличил прибыль в четыре раза, нарастил объем выданных кредитов на 23,4% до 45,3 млрд. рублей и списал плохих кредитов на $100 млн (!). Некоторые эксперты уверены, что большинство российских банков, кроме Сбербанка РФ, в будущем обречено работать в основном только с юридическими лицами.
Кроме этого хранить свои средства в банках наши люди не хотят. При ответе на вопрос куда вложить свои деньги, наши сограждане весьма консервативны (после 1998 года это и не удивительно). Согласно результатам всероссийского опроса ВЦИОМа, как бы ни старались частные банки убедить нас, что их услуги - самые выгодные, доверия к ним за этот год не прибавилось. Лучше взять у банка взаймы на крупную покупку, чем копить и консервировать в них средства, которые к тому же обесцениваются из-за инфляции. Согласно социологическому исследованию Росгосстрах, за последние два года число россиян со сверхдоходами увеличилось вдвое. Соответственно у банков выросло число потенциальных клиентов, которые могут воспользоваться услугами потребкредитования, автокредитования и ипотеки. Так, например, число людей, которые могут купить квартиру или приобрести новый дом, за пару лет увеличилось с 0,8% до 1,7%. Людей, которые способны приобрести машину, но им не хватает денег на квартиру, тоже стало больше - с 4,3% до 6,9%. А число тех, кто имеет возможность приобрести бытовую технику, а об автомобиле лишь помечтать, выросло с 23,9% до 26,1%. Но россияне сегодня находятся в некоторой растерянности от изобилия банковских предложений. В прошлом году людей, не знающих, какому банку отдать предпочтение, было 14%, а в этом году - уже 24%. И в этом виноваты сами банки - авторитета нет. Вот и последнии новости от Москоммерцбанка только подтверждают это. Как можно приостанавливать выдачу ипотечных кредитов, если нет проблем? Или все таки они есть...
Банкиры решают и другие проблемы: с каждым годом банки пытаются идти на уступки своим клиентам, снижать процентные ставки, упрощать условия кредитования, а мошенники тормозят данный процесс. Еще банки просят оптимизировать систему учета кредитных историй. Ассоциация российских банков (АРБ) просит Центральный каталог кредитных историй отказаться от “единичной” схемы: один запрос — один заемщик. Вчера на сайте ассоциации появилось официальное письмо президента АРБ Гарегина Тосуняна к руководителю ЦККИ Борису Воронину, в котором говорится, что банкиры не могут сразу запросить информацию о всех заемщиках, пришедших к ним за день, по каждому нужно писать отдельный запрос. Это слишком трудоемкая и затратная работа - только один Ситибанк идентифицирует около 1000 клиентов в день.
Правительство медлено, но идет на встречу банковскому сообществу - банкам разрешат открывать внутренние структурные подразделения даже в тех местах, где у них нет филиалов. Сейчас 60 миллионов граждан России фактически не имеют доступа к банковским услугам. По информации Центробанка, на 100 тысяч россиян приходится всего 11 банковских офисов, в то время как в странах Евросоюза этот показатель достигает 50-60 банковских подразделений. Причина в том, что в некоторых отдаленных регионах просто нет банковских филиалов. Это делает российскую банковскую систему "узкой" и неустойчивой в случае кризиса.
Не надо путать проблемы с кризисом и паниковать советует Евгений Ясин, научный руководитель государственного университета - Высшей школы экономики, - хочется ему верить...